ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה – לא מה שחשבתם…

החל משנת 2008 בעקבות צו הרחבה לפנסיית חובה, מחויבים המעסיקים במדינה לבטח את כלל העובדים בהסדר פנסיוני הכולל, בין השאר, כיסוי למקרה של אי כושר עבודה. עוד קודם לכן רבים מהעובדים בוטחו בביטוח שכזה, אך מאז צו ההרחבה הביטוח הפך לחובה ולא לזכות שעד אז לא כולם נהנו ממנה.

פועל יוצא מכך וכיום, למרביתנו ביטוח למקרה של אי כושר עבודה. אך בכך לא די. ביטוח למקרה של אי כושר עבודה ניתן לעשות בחברת ביטוח או בקרן פנסיה. אולם, בעוד שבחברת ביטוח קיימים מגוון סוגים של ביטוחי אי כושר עבודה הכוללים גם ביטוח ספציפי לעיסוקנו, הרי שבקרן הפנסיה מדובר בביטוח אחיד שנמכר ע"י כל הקרנות.

יתרה מכך, חוק חוזה הביטוח (שנועד, בעיקרו, להגן עלינו המבוטחים) אינו חל על קרנות הפנסיה וכך גם פסיקת ביהמ"ש העליון העוסקת בו (שאף היא שואפת לפרש את החוק על בסיס תכליתו הצרכנית תוך הגנה על הצד החלש – המבוטח). לכן, מי מאתנו שמבוטח בביטוח אי כושר עבודה בקרן פנסיה (ולא בחברת ביטוח) עלול למצוא את עצמו ברגע האמת מול שוקת שבורה.

מי שאמר זאת בצורה ברורה ונחרצת וממש לא מזמן היה בית הדין הארצי לעבודה בפרשת ליאור מועלם (ע"ע 45568-11-13). בפרשת מועלם נקבע כי מבוטח בקרן פנסיה ששימש כנהג רכב כבד ורישיונו נשלל ממנו עקב התקף אפילפטי, לא יחשב כמי שנמצא במצב של אי כושר עבודה חלקי עפ"י הגדרת תקנון הקרן וזאת, למרות שחדל מעיסוקו הקודם וחרף העובדה כי בעיסוקו הנוכחי הוא משתכר כמחצית משכרו הקודם עת שימש כנהג.

תשאלו מה הסיבה לכך. ובכן, לדעת בית הדין הארצי לעבודה די בכך כי עבודתו החדשה של המבוטח מתאימה להכשרו או השכלתו או ניסיונו בכדי שהוא לא יחשב כמי שנמצא באי כושר עבודה חלקי – ואין זה משנה כלל ועיקר אם בעבודה החדשה (שנכפתה על המבוטח לאור מצבו הרפואי) הוא משתכר מחצית משכרו ערב אותו אירוע. ואנו נוסיף כי אם אותו מבוטח היה עושה את הביטוח בחברת ביטוח ולא בקרן פנסיה מצבו היה שונה לחלוטין וטוב בהרבה וזאת, לאור פסיקת ביהמ"ש העליון הקובעת כי ירידה בהכנסה היא מדד מהותי לקביעה האם עיסוקו של המבוטח בא בגדר "עיסוק סביר אחר".

וכך מסכם זאת בית הדין הארצי לעבודה:

"הערה לסיום: תוצאת פסק הדין לליאור הינה קשה, שכן למרות שחלה ירידה משמעותית בהכנסתו עקב האירוע הרפואי הוא אינו זכאי לתשלום מקרן הפנסיה על פי תקנון הקרן. משמעות הדברים היא שרכישת ביטוח בקרן הפנסיה עשויה להקנות כיסוי ביטוחי חלקי בלבד בנסיבות שבהן נפגעת יכולתו של העמית להמשיך ולעסוק בתחום העיסוק המסוים שבו עבד בעבר, וכפועל יוצא מכך נגרמת לו גם ירידה משמעותית בהכנסות, כפי שהיה במקרה זה. אולם, תוצאה זו מתחייבת מתקנון קרן הפנסיה, כמובהר לעיל. נוסיף, כי על פני הדברים נראה שלפחות חלק מעמיתי קרנות הפנסיה אינם מודעים לכך שביטוח הנכות במסגרת הביטוח הפנסיוני מקנה להם ביטוח חלקי. נוכח האמור, נראה שיש מקום לשקול דרכים ליידע את עמיתי קרנות הפנסיה בדבר מהות והיקף הזכאות לפנסית נכות, על מנת שיוכלו לכלכל את צעדיהם ולשקול אם לרכוש ביטוח נוסף, למקרה שמצב בריאותם ימנע מהם להמשיך לעבוד בעיסוקם הספציפי ויגרום לירידה בהכנסתם. "

להשלמת התמונה נציין כי עתירה שהגיש מר מועלם לבג"צ (כנגד פסק דינו של בית הדין הארצי לעבודה) נדחתה לפני 3 חודשים – כך שפסה"ד הנו סופי וחלוט.

בקיצור רוצו ובדקו היכן אתם מבוטחים בביטוח אי כושר עבודה. אם הביטוח נעשה בקרן פנסיה, אנו ממליצים לכם לגשת לסוכן הביטוח שלכם להתייעץ עמו ולבדוק את כלל האפשרויות העומדות בפניכם לשפר את מצבכם ולבחון רכישת כיסוי ביטוחי (חלופי או נוסף) שיגן עליכם במקרה בו חלילה לא תוכלו, עקב מצב בריאותי ,לעבוד באופן חלקי או מלא.