איך תבחרו ביטוח אובדן כושר עבודה מתאים? ראיון של עו"ד עודד שטרנברג עם אביגייל אריאלי

מה חשוב לדעת לפני שאנו רוכשים ביטוח מפני אובדן כושר עבודה?

כדי להגן על עצמנו מהיום בו המצב הבריאותי שלנו לא יאפשר לנו לעבוד, רבים מאתנו נוהגים לרכוש ביטוח מפני אובדן כושר עבודה עקב תאונה או מחלה – אם במסגרת ההפרשות לחיסכון הפנסיוני וביטוח המנהלים או קרן הפנסיה ואם במסגרת פוליסה פרטית. מדובר בביטוח חשוב, גם בשל העובדה כי תוחלת החיים בישראל, כמו בכל העולם המערבי, נמצאת במגמת עלייה וגם שנות העבודה. לאחר שבעשור הקודם הועלה גיל הפרישה בישראל, כיום מספר רב של גברים ונשים עובדים עד הגעתם לגיל 67 ולעתים מעבר לכך, לכן תכנון הכיסויים הביטוחיים לטווח הרחוק הוא משמעותי.

מה הן סוגי הפוליסות הנפוצות?

רבות מהפוליסות הנפוצות כיום בשוק, אינן פוליסות המבטחות אותנו רק על העיסוק שלנו, אלא כוללות גם את התנאי של "עיסוק סביר אחר". מיד נסביר את המושג. פוליסות אלו כוללות דרישה של איבוד כושר העבודה באופן מלא (למעלה מ- 75%) או באופן חלקי (בין 25% ל 74%) לעסוק בעיסוק הקודם, או בעיסוק סביר אחר "המתאים לניסיונו, להשכלתו ולהכשרתו" של המבוטח.

כיצד נקבע בפוליסה מהו "עיסוק סביר אחר"?

מה זה "עיסוק סביר אחר"? תלוי את מי שואלים. ככלל עפ"י עמדת הפסיקה צריך שתהיה זיקה בין העיסוק הסביר המוצע לבין העיסוק הקודם, רמת השכר, מאפיינים הכשרה מעמד ועוד. לדוגמא, לא מזמן קבע בימ"ש כי מבוטח ששימש בפועל כנהג וכעת מנהל עסק של 2 רכבים עובד בעיסוק סביר אחר. מצד שני נקבע כי מבוטח שהתמחה בעבודת שיפוצים אומנותית יחשב כמי שאיבד את כושר עבודתו גם אם הוא שב לנהל את העסק (ללא עבודה פיסית).

מה ממליץ ביה"ד הארצי בכל הנוגע ל"פנסיית נכות" של קרנות הפנסיה?

גם קרנות הפנסיה מוכרות כיסוי דומה הנקרא "פנסיית נכות". זוהי הגדרה אפילו רחבה יותר מכיוון שהעיסוק הסביר האחר צריך להתאים רק לניסיון או להשכלה או להכשרה ולא לשלושת התנאים יחד. לדוגמא: ביה"ד הארצי לעבודה קבע לא מזמן כי מבוטח בקרן פנסיה ששימש כנהג רכב כבד ועקב אירוע אפילפטי איבד את רישיון הנהיגה לעיסוקו כנהג, לא איבד את כושר עבודתו אפילו באופן חלקי. ביה"ד הארצי הוסיף כי הכיסוי בקרן הפנסיה הוא חלקי בלבד ולכן ממליץ לידע את עמיתי הקרן באפשרות לרכוש ביטוח נוסף. מה שמוביל אותנו לסוג הביטוח השלישי והרחב ביותר. זהו ביטוח למקרה בו נאבד באופן חלקי או מלא את כושרנו לעבוד בעיסוק בו עסקנו. כאן לא צריך להראות כי אין לנו אפשרות לעבוד בכל עיסוק סביר אחר ועלינו להתמקד ביכולת לשוב לעיסוק הקודם (כיסוי עיסוקי).

מהו המצב כיום בעקבות הרפורמות בשוק הביטוחים?

ראוי לציין כי לאחרונה התערבה המפקחת בנוסח הפוליסות שישווקו וקבעה מבנה אחיד ומודולרי לכיסוי אי כושר בכל הפוליסות (אישיות או קבוצתיות), הכולל תכנית בסיסית וקבועה עם הרחבות בהן האפשרות אפשרות לרכישת כיסוי עיסוקי בכל מקרה. נכון לכתיבת שורות אלה, טרם הושגה הבנה בין המפקחת לבין חברות הביטוח על גובה הפרמיה ולכן הפוליסות החדשות עדיין לא משווקות לציבור.

צפו בכתבת הווידאו בה עו"ד עודד שטרנברג, מתמחה בתחום הנזיקין והביטוח, מסביר על כל מה שחשוב לדעת על ביטוח אי כושר עבודה ועל מה חשוב להקפיד בזמן הגשת התביעה.