ביטוח חיים למקרה פטירה

משרדנו מטפל בתיקים רבים הנוגעים למימוש זכויות של מוטבים ויורשים, מכח פוליסות ביטוח חיים, פוליסות ריסק למקרה פטירה, פוליסות לביטוח חיים אגב משכנתא, ופוליסות למקרה של מוות מתאונה.

חלקן של התביעות או אף הערעור עליהן נדחה לאחר טיפול לא נכון שנעשה ע"י המשפחה/גורם אחר שאינו בקיא ומקצועי בתחום, כמו במקרה שטיפלנו בו ממש לאחרונה.

ראשית נסביר בקצרה מהו ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא כיסוי ביטוחי שאנו רוכשים מחברת הביטוח אשר מבטיח במקרה פטירה, חלילה, למי שהוגדרו כמוטבים או היורשים עפ"י דין קבלת סכום כסף חד פעמי, או קצבה חודשית, עפ"י סכום הביטוח שרכש המבוטח/המנוח בעודו בחייו לצורך הבטחת עתידם לאחר מותו.

ביטוח חיים אגב משכנתא:

ביטוח חיים אגב משכנתא, הוא ביטוח חיים הכולל כיסוי ריסק למקרה פטירה. בדר"כ כאשר אנו מבקשים לקחת הלוואת משכנתא, הבנק מחייב אותנו, טרם אישור ההלוואה, להמציא בטוחות ובטחונות שונים, בהם ביטוח חיים ללווים. מדובר בביטוח חיים בו במרבית המקרים, סכום הביטוח למקרה פטירה של אחד הלווים/המבוטחים, יהיה זהה ליתרת הלוואת המשכנתא שנטלנו. בביטוח שכזה הבנק משמש כמוטב בלתי חוזר, כך שבמקרה בו אחד מהלווים , חו"ח, הולך לבית עולמו, חברת הביטוח תשלם לבנק את תגמולי הביטוח בגובה יתרת ההלוואה, והלווה הנותר בחיים יהיה פטור מהמשך ההחזרים וההלוואה תסולק.

אלא שעשיית הביטוח אינה מבטיחה תמיד את תשלום תגמולי הביטוח. במקרים לא מעטים קורה כי חברת הביטוח דוחה את התביעה, באופן מלא או חלקי, במקרה בו לטענתה המבוטח/הלווה שהלך לעולמו הסתיר ממנה מידע מהותי בעת ההצטרפות לביטוח.

כך קרה לאלה:

אלה, איבדה את בעלה ארז לאחר שנתיים של מאבק בסרטן אלים במוחו והיה בן 45 במותו. עד גילוי מחלתו ובתקופה לא מבוטלת אחרי, ניהל ארז אורך חיים בריא, היה חלק מקבוצת ריצה ונהג לרוץ מרתון פעמיים בשנה, עבד כמנהל מחלקה בחברת תקשורת, איש משפחה שהרבה בפעילות חברתית וקהילתית.

שנים קודם, לאחר שנולדו לזוג תאומים החליטו להעתיק את מגוריהם ליישוב קהילתי בו רכשו בית שנבנה במסגרת הרחבת היישוב. שפנו לבקשת הלוואה, הם נדרשו ע"י הבנק המלווה לרכוש ביטוח חיים אגב משכנתא, בו שניהם בוטחו בגובה הלוואת המשכנתא שנטלו (אשר שימש כמוטב בלתי חוזר בפוליסות). לאחר התייעצות פיצלו את פוליסות הביטוח בין שתי חברות ביטוח שונות. בנוסף היה ברשות שניהם ביטוח חיים שנעשה במסגרת הטבה במקום העבודה של ארז.

מותו של ארז היכה בכאב עצום וקשה מנשוא את אלה וסביבתם הקרובה. מספר חודשים לאחר מותו, פנה חבר קרוב מהיישוב והציע את עזרתו בטיפול במימוש זכויותיה של אלה עקב פטירתו של ארז , מכוח פוליסת ביטוח החיים אגב משכנתא שביטחו את ארז ופנה בצירוף המסמכים הדרושים לחברות הביטוח לברור החבות.

כחודש מאוחר יותר קיבלה אלה במקביל מכתבים מחברות הביטוח שנדרש להן זמן נוסף לצורך איסוף רשומות רפואיות וברור החבות. לאחר זמן נוסף בו נאלצה אלה להתמודד עם תשלומי המשכנתא, התארגנות כלכלית למשפחתה ומצבה העדין, קיבלה אלה מכתב דחייה מלא מחברת הביטוח בה היה לארז ביטוח חיים פרטי ומחברות הביטוח שביטחו את המשכנתא קיבלה מאחת דחייה מלאה ומהשניה חלקית. המשותף לכל המכתבים הייתה סיבת הדחייה.

לטענת חברות הביטוח, הפר ארז את חובת הגילוי כלפיה בכך שהסתיר מהן (חברות הביטוח) בעודו בחיים בעת מילוי הצהרת הבריאות כי סבל מאנמיה וסכרת ואף מייתר לחץ דם. ואילו מידע זה היה ברשותן בעת עריכת הפוליסה, לטענתן, היה מתקבל ארז לביטוח בתוספת רפואית של 50% האחת ו60% השניה לכן, החליטו חברת הביטוח להפחית באופן יחסי את תגמולי הביטוח ולשאת רק ב בחלק היחסי מסכום הביטוח זאת, בהסתמך על סעיף 7 לחוק חוזה הביטוח.

ההתמודדות עם תשובת חברות הביטוח היו קשות לאלה, חברה ייעץ לה לפנות בשמה ולברר את העיניין ולפנות למבטחת השלישית שאלה גילתה כי אליה לא פנתה, אך אלה החליטה שהסיכון גבוהה מידיי ואת המלחמה ומימוש זכותה מכוח הפוליסה הנוספת היא מעבירה לגורם מקצועי ופנתה למשרדנו לייעוץ וטיפול בתביעות המימוש והדחייה .

לקראת פגישתנו דאגנו לקבל ממנה את מלוא המידע והמסמכים הדרושים לצורך בחינת התיק ובפגישה שהתקיימה מספר ימים לאחר מכן, קיבלנו את כל התיעוד החסר ומיד לאחר מכן פעלנו להגשת תביעה משפטית מפורטת לבית המשפט.

במסגרת כתב התביעה ציטטנו בהרחבה ממספר פסקי דין בהם היה מעורב משרדנו, בנסיבות דומות, ובהם נדחו טענות חברות הביטוח להעלמת מידע ו/או מתן תשובות שאינן מלאות וכנות, וכן לקשר הסיבתי למקרה המוות בהן התקבלו כל טענותינו ונפסקו לטובת לקוחותינו תגמולי הביטוח המלאים שרכשו בפוליסות השונות, בצירוף הוצאות משפט ושכר טרחת עורכי דין.

באופן לא מפתיע, ימים בודדים לאחר קבלת התביעה במשרדיהן, החליטו חברות הביטוח לבצע סיבוב פרסה, להכיר בתביעה בכללותה ולשלם את מלוא תגמולי הביטוח לבנק המלווה (המשמש כמוטב בלתי חוזר).

לתביעתנו למבטחת השלישית צורפו אישורי התביעה וללא עיכוב או דרישה אחרת מטעמה אישרה באופן מלא את התביעה כ10 ימים ממועד הגשתה.

קשה לתאר את האור וההקלה שמילא את פניה של אלה שעה שנודע לה כי יתרת הלוואת המשכנתא, בגובה מאות אלפי ₪, סולקה תוך פחות משבועיים מהרגע בו פנתה למשרדנו וימים לאחר מכן אושרה גם התביעה הנוספת שנתנה לה עוד רווחת נשימה.

מאוד חשוב; לקרוא, להתייעץ ולהבין היטב את כל סעיפי הפוליסה, עוד בטרם עשייתה, ועם, חלילה, יש צורך במימושה ולבטח אם נדחתה פנו להכוונה וליעוץ עם משרדנו כדי שלא יפגעו זכויותיכם.